Contact
Schade melden
Logo 2xk
Contact

Kros Knipscheer AssurantieAdviseurs

EFA
EDA

Financieel advies

Privéverzekering

Hypotheek

Zakelijk

Persoonlijk betrokken!
Vertrouwd Geregeld!

Aanpassing hypotheekvoorwaarden
De aflossingsvrije hypotheek staat onder druk. Niet alleen beperken steeds meer geldverstrekkers de mogelijkheden om aflossingsvrij te financieren, ook nadert voor veel huiseigenaren het einde van de 30-jarige hypotheekrenteaftrek. In deze blog lees je wat er verandert en wat dit voor jou betekent.
Aanpassing hypotheekvoorwaarden

Aflossingsvrije hypotheek onder druk: wat betekent dit voor jou?

De aflossingsvrije hypotheek staat onder druk. Niet alleen beperken steeds meer geldverstrekkers de mogelijkheden om aflossingsvrij te financieren, ook nadert voor veel huiseigenaren het einde van de 30-jarige hypotheekrenteaftrek. In deze blog lees je wat er verandert en wat dit voor jou betekent.
Stel een vraag over dit bericht

Op deze pagina

Aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek is al jarenlang een populaire hypotheekvorm. Doordat je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en niet verplicht aflost, zijn de maandlasten vaak lager dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Toch verandert er momenteel veel. Steeds meer geldverstrekkers beperken de mogelijkheden om een hypotheek aflossingsvrij af te sluiten. Waar voorheen bij veel banken nog maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mocht worden gefinancierd, wordt dit steeds vaker teruggebracht naar 30%.
Wat is er precies veranderd? En belangrijker nog: wat betekent dit voor jouw situatie?

Waarom scherpen banken hun beleid aan?

De komende jaren bereiken honderdduizenden aflossingsvrije hypotheken hun einddatum. Op dat moment moeten huiseigenaren de hypotheek aflossen, verkopen of opnieuw financieren. Dat hoeft geen probleem te zijn, maar banken en toezichthouders maken zich zorgen over situaties waarin:
  • het inkomen inmiddels lager is, bijvoorbeeld door pensionering;
  • de hypotheek niet meer past binnen de actuele acceptatienormen;
  • de rente aanzienlijk hoger ligt dan toen de hypotheek werd afgesloten, waardoor de maandlasten (sterk) stijgen;

Voorbeelden aangepaste voorwaarden

Om deze risico’s te beperken kiezen steeds meer hypotheekverstrekkers ervoor om minder aflossingsvrij te financieren. Enkele voorbeelden van banken die hun voorwaarden hebben aangepast vind je in onderstaande tabel.

Geldverstrekker Oude situatie Nieuwe situatie Bijzonderheden
Rabobank Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Maximaal € 150.000 aflossingsvrij. Als klanten hun bestaande hypotheek niet aanpassen, verandert er door het aangescherpte beleid niets. De nieuwe regels gelden als een klant wil herfinancieren of verhuizen.
Obvion Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Hanteert hetzelfde beleid als Rabobank
ASN Bank Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Geen absoluut maximumbedrag. Als klanten hun hypotheek niet aanpassen, verandert er niets. Ook het aflopen van de rentevaste periode en het kiezen van een nieuwe rente heeft geen invloed op de bestaande aflossingsvrije lening.
ABN AMRO Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Maximaal € 150.000 aflossingsvrij (hogere grens bij woningen met een hogere waarde). De aangescherpte regels gelden alleen wanneer een klant de hypotheek inhoudelijk wijzigt, zoals een nieuwe financiering bij bijvoorbeeld een verhuizing of een verhoging.
Florius Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Hanteert hetzelfde beleid als ABN AMRO.
Triodos Bank Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Geen absoluut maximumbedrag.
ING Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Afhankelijk van de woningwaarde geldt daarnaast een maximum van € 150.000, € 250.000 of € 500.000 aflossingsvrij. Als de klant een bestaande ING hypotheek voortzet zonder wijzigingen verandert er niets. Bij het (tussentijds) verlengen geldt voor het aflossingsvrije deel “wat je hebt mag je houden” tot het maximale percentage van 50% van de woningwaarde.
Argenta Maximaal 50% van de woningwaarde Maximaal 30% Maximaal € 150.000 aflossingsvrij. Geldt voor alle leningdelen met een onzekere aflosvorm (aflossingsvrij, leven en beleggingshypotheek).

De hypotheekrenteaftrek stopt na 30 jaar

Naast de strengere regels van verschillende geldverstrekkers speelt er nog een belangrijke ontwikkeling. Voor veel huiseigenaren loopt de komende jaren namelijk de 30-jaarsperiode van de hypotheekrenteaftrek af.
Sinds 1 januari 2001 geldt dat de hypotheekrente voor de eigen woning maximaal 30 jaar aftrekbaar is. Dat betekent dat de eerste groep huiseigenaren vanaf 2031 geen recht meer heeft op hypotheekrenteaftrek voor het deel van de lening waarvoor de maximale aftrektermijn is verstreken.
Aflossingsvrije hypotheek

Hypotheekcheck

Voorkom onverwachte financiële verrassingen

Juist de combinatie van het vervallen van de hypotheekrenteaftrek én de strengere acceptatieregels bij veel geldverstrekkers kan ervoor zorgen dat de woonlasten na afloop van een aflossingsvrije hypotheek aanzienlijk hoger uitvallen dan veel huiseigenaren verwachten.

Ons advies is om ruim vóór het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek of de 30-jarige aftrektermijn een hypotheekcheck te laten uitvoeren. Zo voorkom je dat je voor onverwachte financiële verrassingen komt te staan.

Een voorbeeld; maandlasten met én zonder hypotheekrenteaftrek

Uitgangspunten

  • Aflossingsvrije hypotheek: € 200.000
  • Hypotheekrente: 4%
  • Bruto rentelast: € 8.000 per jaar
  • Bruto rentelast: € 667 per maand

Uitwerking

Zolang je recht hebt op hypotheekrenteaftrek en je inkomen in de eerste belastingschijf (36,97% in 2026) valt, ontvang je jaarlijks ongeveer € 2.958 terug van de Belastingdienst. Dat komt neer op ongeveer € 247 per maand. 

Wanneer de maximale termijn van 30 jaar hypotheekrenteaftrek is verstreken, vervalt deze belastingteruggave.

In dit voorbeeld stijgt de netto maandlast dan dus met ongeveer € 247 per maand, terwijl de bruto hypotheeklast gelijk blijft.

Mét hypotheekrenteaftrek

Situatie Per maand
Bruto maandlast € 667
Belastingteruggave − € 247
Netto maandlast € 420

Zonder hypotheekrenteaftrek

Situatie Per maand
Bruto maandlast € 667
Belastingteruggave € 0
Netto maandlast € 667
Hypotheekcheck
Meer informatie in deze blog

Oude aflossingsvrije hypotheek? Deze 3 veranderingen kunnen je maandlasten fors verhogen

Aan de hand van een praktijkvoorbeeld laten we je in deze blog zien hoe de combinatie van strengere bankvoorwaarden, het aflopen van de hypotheekrenteaftrek en een lager pensioeninkomen kan leiden tot (veel) hogere maandlasten.

Worden de voorwaarden van de hypotheek ook aangepast?

Als de geldverstrekker haar voorwaarden voor jouw hypotheek heeft aangepast en nog maar 30% van de woningwaarde aflossingsvrij wil financieren, dan kan een deel van de hypotheek verplicht worden omgezet naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Je betaalt dan niet alleen rente, maar je moet dan ook maandelijks aflossen. Hierdoor kunnen de totale maandlasten verder oplopen. Dit gebeurt bijvoorbeeld als:

  • de looptijd van de hypotheek afloopt;
  • de hypotheek moet worden verlengd;
  • de hypotheek wordt verhoogd;
  • het onderpand verandert (verhuizing).

Kan je de hypotheek straks nog wel verlengen?

Wanneer de hypotheek afloopt of je de lening wilt aanpassen, beoordeelt de geldverstrekker opnieuw of de hypotheek nog verantwoord is. Daarbij gelden de inkomens- en acceptatieregels van dat moment. Juist dan kunnen verschillende ontwikkelingen samenkomen.
Niet alleen kunnen de aangescherpte voorwaarden voor aflossingsvrije hypotheken en het vervallen van de hypotheekrenteaftrek invloed hebben op je maandlasten. Ook speelt je (toekomstige) pensioeninkomen een belangrijke rol.
Veel geldverstrekkers houden namelijk vanaf ongeveer 10 jaar vóór de AOW-leeftijd al rekening met het inkomen dat je naar verwachting na je pensionering ontvangt. Is dit pensioeninkomen lager dan je huidige inkomen, dan kan de maximale hypotheek lager uitvallen dan je misschien verwacht. Daardoor is het niet altijd vanzelfsprekend dat je een bestaande aflossingsvrije hypotheek onder dezelfde voorwaarden kunt verlengen of opnieuw kunt afsluiten.

Een voorbeeld: de invloed van je pensioeninkomen op de maximale hypotheek

Stel, je bent 56 jaar, hebt een bruto jaarinkomen van € 72.000 en verwacht vanaf je pensioen een bruto pensioeninkomen van € 42.000 per jaar.
Situatie Maximale hypotheek
Berekening op basis van het huidige inkomen € 345.000
Berekening op basis van het verwachte pensioeninkomen € 272.000
Verschil in maximale hypotheek − € 73.000
Zolang de geldverstrekker uitgaat van je huidige inkomen, kun je ongeveer € 345.000 aan hypotheek financieren. Vanaf het moment dat de geldverstrekker rekent met je verwachte pensioeninkomen, daalt de maximale hypotheek naar ongeveer € 272.000.
Dat betekent een verschil van ruim € 73.000, terwijl je huidige salaris ongewijzigd is. De reden is dat de bank rekening houdt met het lagere inkomen dat je na pensionering naar verwachting ontvangt.
Let op: dit is een rekenvoorbeeld op basis van de algemene financieringsnormen en een hypotheekrente van circa 4%. De maximale hypotheek is afhankelijk van onder meer de geldverstrekker, de actuele rente, de looptijd en jouw persoonlijke financiële situatie.

Hypotheekcheck

De combinatie van een lager (pensioen)inkomen, het vervallen van de hypotheekrenteaftrek en strengere acceptatieregels kan ervoor zorgen dat het verlengen of oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek straks minder vanzelfsprekend is dan veel mensen denken.
Een hypotheekcheck ruim vóór het einde van de looptijd geeft inzicht in mogelijke risico’s en biedt de mogelijkheid om tijdig maatregelen te nemen. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact op met ons. We adviseren je graag!
KKV Beeldmerk

Andere berichten die je misschien interessant vindt

Wat doet de huizenmarkt en de hypotheekrente?
Oude aflossingsvrije hypotheek? Deze 3 veranderingen kunnen je maandlasten fors verhogen
Investeren in verduurzaming van je woning
Energiebespaarlening; geld lenen voor verduurzaming van jouw woning met 0% rente
GertJan Kros
Hans
Lotte

Kennis maken?

Jouw team van Kros Knipscheer AssurantieAdviseurs bestaat uit flexibele en enthousiaste professionals die zich iedere dag opnieuw inspannen om je optimaal van dienst te zijn. We maken graag kennis met je!

Onbezorgd op vakantie: tips en handige apps
✨ Voorkom feestdagenstress met deze handige tips! ✨